汽车信贷再成车市焦点

来源：中国汽车动态网作者：时间：2006-07-14 【大中小】

　　外资银行全面抢滩汽车金融格局变数陡增

　　汽车信贷再成车市焦点

　　按中国加入WTO时的协议，到2006年12月31日中国金融业保护期将结束，中国金融业将全面向外资开放，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式进行限制的措施，中国政府对商业银行的保护亦将退出。届时，外资银行将全面介入利润颇丰的汽车金融业务。

　　系列数据表明，外资金融在南方城市的车贷操作是比较成功的。在年底限制全面解禁后，外资金融发力车贷，必将在申请车贷时，简化现在汽车抵押登记的手续，增强便利性和快捷性，南方城市的消费者必然较早受惠，深圳更是各金融公司重点争夺的城市，必然最先受惠。昨天，一位在万科地产做管理的朋友准备买辆20万元左右的车，除向我打听各车型情况之外，特别咨询如何按揭购车。本周内，他是朋友圈中第三个向我咨询按揭购车情况的。无独有偶，前几天与车商纵论车市，他们与记者聊得最多的也是汽车信贷（简称车贷）的话题。

　　一时间，似乎与购车有关的，都或多或少地与按揭扯上了关系。有车商坦言，汽车信贷自2004年成为焦点后，将在下半年再一次成为社会关注的焦点。

　　自1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，国内的车贷已走过12年的历史。然而在过了6年后的2001年，当年国内也仅有20万人利用车贷方式购车。贷款购车的比例还不到汽车总销售量的10%，车贷增速极为缓慢。

　　2002年车贷突然变速加挡。在媒体及社会各界的推波助澜下，车贷成了社会潮流。2003年达到顶峰，仅上半年国内发放汽车按揭款达40亿美元。中美两老太迥乎不同的购房按揭观，被媒体是热炒了一遍又一遍。那时不论是房贷，还是车贷，似乎都成为了一种时尚。

　　银行过度发放汽车贷款，而对贷款人的信用审查又极为宽松。一旦无力偿债，贷款人要么和车一起消失，要么任由银行处置所购车辆，自己再购买一辆便宜些的新车。而保险公司却不得不收拾烂摊子，担负起偿贷责任。车贷的混乱无序使银行和保险业损失巨大。

　　据悉，2003年上半年，仅无锡一市，保险公司就支付了大约2500万元人民币的赔偿金，占其保费收入的93%，高于2002年46%的比例。

　　这一混乱终于在2004年5月，被国家相关部门一纸文件踩了急刹车。面对天文数字的汽车呆死账，所有介入车贷的金融机构都风声鹤唳，纷纷调高了车贷门槛，部分银行甚至取消了车贷这一业务。

　　为避风险整体疲软

　　存在就是合理，有需求就有市场。面对每年500-800万的汽车销量，近30%，特别是高档车达50%的按揭购车需求，早就磨刀霍霍的外资汽车金融机构趁中资收缩之机，开始了在国内的车贷试水。2004年8月18日，GMAC（上汽通用汽车金融有限责任公司）刚在上海开业，大众、福特、丰田、戴克等的汽车金融公司接踵而来，开始了他们在国内的车贷之旅。

　　据了解，为规避风险，虽然通用、大众、丰田、戴-克等汽车金融公司均已来到中国近两年时间，但业务涉及面除通用和丰田可直接放贷给车主外，其它几家仍停留在经销商贷款阶段，在中国市场并未真正发力。即便是车贷工作开展进度最快的GMAC，也远远低于通用金融公司在国外41个国家和地区车贷数的平均水平。据资料显示，2005年，上汽通用汽车共发放车贷12000辆，不到其汽车销售总数的5%。

　　面对前车之鉴的金融风险，中资金融机构更是车贷方面一步三回头，车贷比例逐月下跌。2005年在全国车贷比例同样未超过汽车销售的5%。形成如此结果，跟过高的门槛和过高的利率有关。据悉，一位不愿透露姓名的一汽丰田经销商告诉记者，消费者从一汽丰田金融公司申请贷款，手续决不亚于向银行申请：“收入证明、房产抵押、公务员或企业业主背景……一个都不能少。而且贷款利率高于银行利率。”

　　2006年是车贷的拐点？

　　按中国加入WTO时的协议，到2006年12月31日中国金融业保护期将结束，中国金融业将全面向外资开放，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式进行限制的措施，中国政府对商业银行的保护亦将退出。届时，外资银行将全面介入利润颇丰的汽车金融业务。

　　这对外资银行来说，这无疑是一大利好。资料显示，目前已经有超过60家外资银行在中国开展业务。虽说这些外资银行在中国银行业所占的资产总额仅为1.4%，但是年底大限一到，中国金融市场对外全面开放，这些金融巨头必然会凭借其超强的经济实力，集数十年在国外的车贷经验，结合两年多试水中国的心得，突然发力，在中国巨大的汽车信贷需求面前，如鱼得水，势必在中国的车贷市场掀起腥风血雨，对中国金融体系造成冲击。

　　对消费者而言，同样利好。外资的发力，中资的狙击，双方在申请批复的方便性和快捷性方面必然会大有改观，同时提升服务水平、调低利率也是情理之中。受惠的必然是消费者。

　　因此，深圳的很多车商断言，2006年对于中国的车贷来说，必然是一个拐点。

　　深圳是最早受惠区之一

　　据经营上海通用系列车型的红彤公司总经理于庆艺介绍，2005年GMAC在中国共做成12000辆车贷款，南方几大城市就占有30%。在深圳，仅红彤公司就成功申请了1200辆车贷。占有全国的10%，而且没有一例死账。像红彤这样的南方城市车商大比例成功申请车贷的状况，同样在也在一汽丰田、一汽大众、长安福特等品牌车商中。

　　于庆艺称，这一系列数据表明，外资金融在南方城市的车贷操作是比较成功的。在年底限制全面解禁后，外资金融发力车贷，必将在申请车贷时，简化现在汽车抵押登记的手续，增强便利性和快捷性，南方城市的消费者必然较早受惠，深圳更是各金融公司重点争夺的城市，必然最先受惠。

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